Forme primeiro a sua Reserva de Emergência

Para realização dos seus objetivos você deve aplicar em produtos de investimentos que respeitem o prazo de realização desses objetivos e o seu perfil de investidor, mas antes é recomendado que você forme primeiro a sua Reserva de Emergência.

A Reserva de Emergência tem o objetivo de suprir despesas não planejadas que podem adiar a realização dos seus objetivos, pois você terá que arcar com um custo não planejado, comprometendo seu orçamento e te impedindo de aplicar seu dinheiro até quitar totalmente essa despesa.

Essa reserva poderá ser usada, por exemplo, para cobrir internação em hospitais, perca do emprego, cobrir despesas com alguma doença grave. A Reserva não poderá ser usada para despesas que podem ser seguradas ou planejadas, como por exemplo, seguro do carro, casa, saúde, odontológico, pagamento do IPTU, IPVA, matrículas escolares, compra de um carro novo, reforma na casa, viagem de fim de ano e etc. 

Mas a Reserva de Emergência não serve somente para cobrir emergências ruins, ela poderá ser usada também em oportunidades de investimentos não planejados, mas esse recurso tem que ser usado com cautela e reposto o mais rápido possível, e é recomendado não usar toda a reserva, pois nunca se sabe quando irá surgir uma emergência e você irá precisar desse dinheiro.

As oportunidades de investimentos podem ser, por exemplo, um imóvel bem localizado em bom estado que foi para leilão, compra de automóvel em bom estado de conservação bem abaixo da tabela Fipe, investimento em algum empreendimento com grandes chances de retorno imediato. 

Mas como já foi dito essas oportunidades têm que ser analisadas com cautela pelo investidor, buscando conhecer todos os riscos envolvidos nesses investimentos, ver se compensa prejudicar sua Reserva de Emergência, e verificar a capacidade de retorno desses investimentos para você conseguir repor o valor investido na sua reserva.

O valor necessário para formar a Reserva de Emergência depende de onde vem a renda principal da família e, se a pessoa pretende segurar somente o valor da sua despesa ou da renda total. Se for funcionário público o montante segurado pode ser de até 6 meses o valor das suas despesas ou renda, funcionário da rede privada de 6 meses a 1 ano e empresários, autônomos e etc., de no mínimo 12 meses.

Como a Reserva de Emergência é para ser usada somente em imprevistos, o investidor tem que priorizar produtos de investimentos com baixo risco, alta liquidez, ou seja, conseguir o mais rápido possível transformar o valor aplicado em dinheiro na conta, e não buscar produtos com alta rentabilidade e maior risco. 

Para a formação da Reserva de Emergência então são recomendados três produtos da Renda Fixa, que são o Tesouro Selic, CDB com liquidez diária e Fundos de Renda Fixa conservadores.

O Tesouro Selic são títulos da dívida pública, emitidos pelo Governo Federal e podem ser adquiridos pela Plataforma do Tesouro Direto. A rentabilidade do título segue a taxa Selic e tem liquidez de D+1 (pede o resgate hoje e o dinheiro está na conta amanhã).

Já o CDB com liquidez diária são produtos emitidos pelos bancos para captar recursos para emprestar a quem precisa. Podem ser adquiridos no próprio banco que emitiu o título ou em corretoras de valores. A rentabilidade segue o CDI (bem próximo a taxa Selic) e o valor cai na conta no mesmo dia que é solicitado o resgate.

E por último os Fundos de Renda Fixa conservadores são fundos de investimentos que investem a maior parte dos seus recursos em títulos do Governo ou produtos muito conservadores. São adquiridos através de corretoras de valores, sua rentabilidade segue o CDI e o dinheiro cai na conta no mesmo dia que for solicitado o resgate.

Então antes de começar a planejar seus objetivos de curto, médio e longo prazo, de prioridade na formação da sua Reserva de Emergência, que ela irá dar maior segurança na formação do montante necessário para realização de cada objetivo, impedindo que alguma emergência, seja ela boa ou ruim, adie os seus planos.

André Lucas Ciola, economista e desenvolvedor do Blog Me Conte